每年的春季和夏季，大学里总会繁忙而热闹，一批批的毕业生完成学业之后，走向社会，开始自己人生新的旅程。对大多数刚进入社会的年轻人而言，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足。刚入社会时，总是觉得“手中资金有限，生活目标无限”，常会发出万事开头难的感叹。 其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，“钱是挣出来的，不是攒出来的”。这话似乎有些道理，但只说对了一半。“不积细流，无以成大渊”，收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能更主动地把握住手中有限的资金。
工具/原料
储蓄
保险
定投
人力投资
中国人寿方案：保额10倍于年收入
1、中国人寿方案：保额10倍于年收入 作为职场新人，小吴及女友都拥有不错的收入水平，确有余力考浞骒镤迫虑一份比较充分的保障计划。由于年轻，小吴可享有低廉的保险费率。 小吴与女友感情稳定，正为结婚购房还贷款存钱。他喜爱运动及旅游，意外风险系数相对较高。如果此间发生不测，未来的家庭将失去很大一部分经济来源。因此，他需要意外及人寿保险。 小吴单位只提供外来人员综合保险，在医疗保障方面不够，建议购买医疗保险、重大疾病保险进行补充。小吴开销较大，每月支出3200-3700元左右，旅游运动又是一笔不菲的开支，还要存钱买房，因此保费支出不宜过高。 建议：小吴目前以投保意外和定期寿险为主，附加医疗和重大疾病保险，每年缴纳保费不超过收入的10%，保障额度达到年收入的10倍为佳。 (余怡琳 傅芸蓓) 在上述计划中，如果小吴生存至70周岁，累计可领取生存金16.1万元；如果不幸身故，最多可得到保险金95万元；如果被确诊身患重大疾病，最高可得到保险金35万元。 在医疗保障方面，如果他因疾病(或意外伤害)需要住院治疗，最高可得到医疗保险金1万元；因意外就诊，最高可得到急诊医疗保险金1万元；如果因疾病(或意外伤害)进行治疗，最高可给付医疗生活津贴100元/天。 中宏人寿方案：根据经济责任算保额 为小吴做寿险规划，可从以下两个方面来综合考虑。一是小吴应规避的风险及承担的经济责任；二是小吴的保费预算。 小吴在目前阶段面临的风险主要有意外和疾病，这两种风险可能带来的问题是小吴收入的丧失、医疗费用的激增、不能承担赡养父母的责任等。所以需要通过保险来准备一些应急现金，以备可能之需。 细算小吴的主要经济责任，可以认为他需要获得以下保障： 1、伤残生活应急金：3000元/月*12月*10年=36万元(按目前每月大致所需生活费水平) 2、对父母的赡养责任：20万元(不论小吴目前是否供养父母，这都是一份应尽的孝心) 3、意外门急诊支出：3000元/年4、住院费用支出(包括意外或疾病事故)：8000元/每次住院事故 5、为养老生活而考虑的专款安排小吴虽有外来综合保险、保障工伤待遇、住院医疗及老年补贴，但工伤待遇不承担非因工伤残或身故保障(小吴有运动和旅游的爱好，面临着客观存在的意外风险)，而住院医疗存在自己负担部分(发生一万元的住院医疗事故，自己约要承担四千元左右)；至于老年补贴，因缴费基数低(上年度全市职工月均工资的60%)，60岁后可一次性领取的这笔补贴也只是一笔小补贴。 小吴及其女友为几年内结婚买房这一目标全力以赴，建议的年保费支出范围是5000-8000元，约为小吴税前年收入的5%-8%。 (周杰) 外来从业人员综合保险 所谓外来人员综合保险，是指符合本市就业条件，在本市务工、经商但不具有本市常住户籍的外地人员应当参加的综合保险。 和上海市城镇社会保险相比，外来人员综合保险有着鲜明的特点。 社会保险由用人单位和劳动者按照规定的缴费基数和缴费比例共同缴纳。综合保险则由用人单位全额缴纳，有单位的外地人员本人无须缴纳。 社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险，工伤保险尚未实行统筹，由企业负责。 综合保险则包括工伤保险、住院医疗、老年补助等三项待遇。 外来从业人员在参加综合保险期间发生工伤事故或患职业病的，可以得到一次性支付的工伤保险金； 因患病或非因工负伤住院的，住院发生的起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80%，自负20%；连 续缴费满一年的外来从业人员可以获得老年补贴凭证，并在退休之年一次性兑现老年补贴。 点评：职场新人买保险宜早“动手” 像小吴这样的年轻白领，近几年已经越来越多。他们中的大多数人在社会保障方面很欠缺。单位一般会按照规定为他们办理外来人员综合保险。 但正如中宏人寿的规划中指出的，这仅仅是最基本的保障，远远覆盖不了他们可能面临的风险。 如何进行补充？一是单位可以为员工办理团体保险；二是自己购买商业保险。 根据很多“过来人”的经验，职场新人一般也是“月光一族”，这时购买保险就体现出了双重作用： 一是保障，二是强制储蓄。对刚刚毕业、没有多少投资理财经验的新从业人而言，分红保险还算是一款不错的理财工具，但投入保费不宜过多。 上述两家保险公司提供的方案，比较完善地保障了小吴可能面临的风险。中国人寿的总保额略高，主要是推荐了保障性能较高的定期寿险。 保费偏高，是因为将主险的缴费年期压缩到了20年；而中宏人寿则把保费分散到了更长的年限———直到60周岁。 在实际投保中，小吴如果想进一步降低保费支出，只须降低储蓄性险种的投入；另外，亦可根据自己的实际需要，调节各保障项目的额度。
理财自由谈：社会新人理财经
1、每年的春季和夏季，大学里总会繁忙而热闹，一批批的毕业生完成学业之后，走向社会，开始自己人生新的旅程。 对大多数刚进入社会的年轻人而言，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足。刚入社会时，总是觉得“手中资金有限，生活目标无限”，常会发出万事开头难的感叹。 其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，“钱是挣出来的，不是攒出来的”。这话似乎有些道理，但只说对了一半。“不积细流，无以成大渊”，收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能更主动地把握住手中有限的资金。 建议建立一个理财档案，用以记录每月的收入与支出，削减不必要的消费开支。身边的年轻朋友很少有记账的习惯，主要是因为嫌麻烦、没有时间。其实，为了理清收支现状，不妨借助一些理财软件，目前国内较成熟的理财软件可以帮助大家了解家庭经济状况与资金流动明细，做到资金支出心中有数。 至于每个月有限的薪水，扣除日常生活必要的开支之后，应该要想法存下薪水的10%或更多比例用来投资，如果一个月的薪水有5000元，每个月就可以存下500元以上，一年就可以存到6000元以上。 社会新人理财投资的第一步脚步踏稳最重要。您所存的第一笔资金就像是一颗大树的种子，必须善加灌溉照顾，才能长成大树。社会新人因为还保有学生时喜欢尝试冒险、求新求变的精神，投资风格往往倾向积极。建议最好按部就班，从较稳健的标的开始，先建立起投资的信心。比如追求风险和稳定报酬融合的平衡型基金就可以是初次进入投资基金领域的社会新人很好的选择。 投资理财其实就是时间和复利累积的成果，只要拟定计划，彻底执行，不随市场波动而中止，社会新人很快就会存到人生中的第一笔财富。 定期定额投资基金是个不错的投资方式，藉由长时间、分散时点的强迫投资方式，一点一滴追求积累财富的机会。看似“傻瓜投资”的定期定额因为有“固定扣款机制”，往往具有在关键时刻发挥克服人性恐惧的功效，低位买进固定单位数、长期扣款不间断，不用费心选择进场时点。 选定了投资工具之后，最重要的就是要采取行动，这要有持久的耐心与毅力。缺乏耐心与毅力是不少人的通病，如果机会来临却失之交臂，岂不可惜。只有看准目标采取行动，并且按部就班彻底执行投资理财计划，定期检视与调整计划，不要一味追高杀低，不要梦想一蹴而就，才能让财富的种子慢慢长大，享受投资的丰厚回报。
职场新人学理财赢在起跑线
1、 “读完四年大学，历尽千辛万苦，终于找到一份工作，还可以算作称心。然而，工作之初，家里就断了‘粮草’，习惯了有多少花多少的学生生涯，每月精打细算，到月末口袋里还是一贫如洗，空空如也。”想起刚毕业的那段时光，靠跑业务起家的叶离，不由得感慨万分。现在，已经做了公司部门业务经理的他总结，“钱要活用，要让钱‘流动’。忌讳装大款，别为面子活受罪，没钱不耻辱。” 生活备用金 不可或缺 初入职场，还未来得及享受自己养活自己的快乐，就已经被推到了生存的边界线。在记者随机采访的几人当中，除广东做软件工程师的张宇月薪达到四五千元之外，大部分刚工作的人，月薪基本在两千元左右。 “刚参加工作，薪水低，花销却大，尤其是你来我往，哪一部分都少不了钱的支撑，到月底能够自主支配的资金更是少得可怜。”公务员的韩非感慨，“所以，能省则省，该用再用，发挥每一分钱的价值。” 对于刚离开校园，阅历较浅的新鲜人类，理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩，未雨而绸缪是必须的。因此，好好计划支出，可为未来积攒一大部分资本。另外，手头留有部分备用资金，更能预防人生风险，以备不时之需。专家建议，理财初期，宜选择风险较小的理财产品，其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握，不宜进入风险较大的投资。 别把保险当小数点末位忽略掉 俗语云，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。人生是一条曲线，有高峰也会有低谷。这一刻还皆大欢喜，但谁也无法保证，下一刻等待的会是什么。因此，买一份保险，给自己和家人一份保证，是必不可少的。而在采访调查中，谈起保险，几位受访者均对其甚为疑惑。 理财专家提示，保险也是理财的一个重要手段，往往被初学理财的人给忽视了。“人无远虑必有近忧”，保险独特的保障功能还是值得一投的。因此，依据自身健康、工作等情况，综合分析各保险公司险种，选择一种保障险是必要的，而分红险则可视个人情况而定。 信用卡巧用免息期 “平时消费基本刷卡，现金交易不方便，卡也容易携带。”做现货交易的小罗在大学的时候就已经开始尝试新鲜物——信用卡。 信用卡具有高达近两个月的免息期，这对于持卡一族而言，并不陌生。当今，信用卡已经不再是稀罕物，早已走进了寻常百姓的钱包。而初涉职场，因为手头可供支配的资金少之甚少，因此办张信用卡，刷卡消费，将工资存入银行，利用其免息期赚取利差和积分，合法赚钱，何乐不为呢？ 另外，央行开通了征信查询系统，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人信用系统里留下其信用记录。信用记录良好的客户，银行在为其办理房贷等贷款时会提供优惠利率。而对于信用记录空白的客户，在进行大额贷款时，银行很有可能拒绝，因此，信用积累也是一笔不小的财富。 教育投资回报高 走出校园，不代表结束学习，而是各个方面都需要学习。成为真正社会人的他们总结：学校里只需读好书就行了，而为了立足社会，则是有形知识和隐形知识一起学习，知识和做人齐头并进，才能迈向成功的阶梯。 因此，年轻人的第一桶金，不妨拿来投资自己，在未来的人生当中，能够获得更多无形的回报。例如，参加适合自己的培训班，进一步进修，以及如果条件允许，出国留学等。