为了更好地学习，掌握个人理财，投融贷CEO姚元祥首先教你认识个人理财的定义、来源、发展等。
一、个人理财定义：个人理财又称个人财务规划（Financial Planning），是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
二、个人理财的起源及发展：个人理财起源于上世纪30年代的美国，当时严重的经济危机和股市大灾荒给人们的未来生活带来巨大的不确定性，可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融产品逐渐为人们所关注。随着战后经济的复苏和社会财富的累积，个人理财业务从也从初创期进入了扩张期。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过动用各种财力资源实现自己短期和长期的生活、财务目标。具体体现在：1、社会所倡导的超前消费观念使很多人担心缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，从而保证今后生活的财务安全和自主；2、政府社会保障和公共福利政策的改变使消费者不得不考虑如何通过自己的努力过上舒适的退休生活；3、随着社会富裕程度的增加，很多人不知如何处理已经或即将从亲属处继承大笔遗产；4、美国个人税收制度的空前复杂；5、消费者面临着越来越难以理解的金融产品和服务。
近几年来，受需求方拉动和供给方推动的影响，我国个人理财业务得到了快速发展。经过近三十年的经济高速增长，居民可支配收入不断增长的同时，住房制度、医疗制度、养老制度、社会保障制度、教育体制等改革政策的相继推出，使各项支出中个人或家庭承担部分不断扩大。另一方面，随着1996年以来连续八次降息，居民存款可获收益大幅下降，人们逐渐开始寻求通过储蓄和其他投资工具的组合，使日后生活有所保障的同时扩大自己的财务状况，并做出妥当安排以确保日后生活在财务方面的独立、安全和自主。从供给方而言，随着竞争的加剧迫使商业银行调整业务结构，大力发展中间业务、表外业务、特别是个人金融业务，从注重单一产品推销转为关注客户理财目标，迎合客户理财需求成为商业银行未来发展的必然方向。 三、个人理财的目标、任务和四个基本要素与步骤：
个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。它是一个漫长的过程，贯穿人生始终。它的任务是在你的”出发地“即现状与”目的地“即未来的理想和目标之间选择一条到达目的的最佳方式。
理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。在这个过程中必须包含四个基本的要素和步骤：第一个步骤：理财要有明确的目标，而且理财的目标不应该只是赚多少钱，获得多高的收益率等目标。而应该是关系个人和家庭的生活中的期望和梦想的内容，也就是我们在什么阶段能够达到什么样的生存状态，比如期望何时退休，退休后能够达到什么样的生活水平；期望给孩子什么样的教育；居住或出行条件的改善计划；旅游娱乐计划等等方面的内容。
第二个步骤：要有一个科学的、系统的、可操作的、而且各方面是总体协调一致的财务规划。这个规划就像是一幅地图或者一个指南，为我们指明了达到我们理财目标的道路和方法。在这个规划中将会涉及到我们家庭财务的各个方面，包括家庭资产的配置、家庭保障的安排、家庭现金流的控制、家庭消费的合理安排、家庭投资资产的投资组合设计、投资策略的制定、个人税务问题的合理筹划乃至于遗产的安排等等方面。最重要的是关于这个家庭财务的诸多方面的规划设计一定要是统一、协调、一致和可操作的。
第三个步骤：要将制定的财务规划进行具体的实施和安排。这就需要选择具体的最切合自己需要的投资理财的产品，实施购买和安排。在所有的这些理财产品中没有绝对的好坏之分，只有适合不适合之别。在这个步骤中，我们一定要对各种投资理财的产品有明确的认识，了解它们各自的优势和不足之处，取长补短，组合设计来满足我们家庭整体的财务目标的需要。
第四个步骤：要对安排好的家庭资产、家庭保障和家庭的现金流进行长期的管理、监控、评估和调整。理财是一个动态的过程。我们所处的经济社会的环境情况瞬息万变，我们自身的情况也充满变数。所以我们的理财规划不能也不可能一成不变，而应当顺势而动，随时调整。这样的概念下，理财规划将是我们人生规划重要的一环，是帮助我们实现个人的心愿和梦想，落实人生目标的一个不可忽视的步骤和手段。
人生阶段理财
一、生命周期：每个人生阶段的理财重点是不同的，不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益，而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低，还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑，这大大提高了其投资受损的概率。所以理解生命周期对理财的影响是十分必要的。以下图为简介：
人生阶段：青年阶段、成长阶段、黄金阶段、退休阶段：年龄 20-30、31-40、41-60、60以上；社会阶段、单身、事业刚起步、已婚，事业发展、子女教育经费；开始积累财富，家庭开支增加 收入达到高峰，经济负担减轻，开始作退休准备 收入剧减，生活开支增加 财务能力 弱 一般 强 弱 风险承受 最高 高 一般 低 投资目的创造并累积财富累积财富：保本
二、分析自己的财务状况
三、审视自己的投资偏好个人理财与自己的投资偏好是密切相关的。
四、制定一个好的理财目标：制定一个好的目标，理财成功了一半。我们一再强调，理财的目标应当关注我们的生活，关注我们人生的梦想。所以理财的目标尽管各种各样，但归纳起来也就是为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系、实现人生各阶段的目标和理想以及最终达到财务自由的境界。
在理财规划的目标中包含三个层面的内容。
首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。
再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
具体的理财目标必须是以货币衡量的。例如计划用10年购买一幢房子，你必须在目标上写出心目中房子的价格。对一些人来说，写下他们所有的理财目标可能是一项令人头痛的工作，因为这些目标实在是太多了。此时，你需要一些概念上的框架，这对制订理财目标是必要的帮助。
理财目标可以从四个方面分析：
1、明确性：理财目标范围通常是从大到小，可以非常概括或者非常明确。例如”财政独立“或”建立财政上的安全感“是来自你的价值观和信仰的概括性目标，所以很难以货币去量化。你需要从这些概括性目标转移到更明确的目标以达到目的。如”购买寿险“或”为养老储蓄100万“.在一个更仔细的层面，你的目标可以明确到体现在你的月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到你在娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和你的储蓄方面。
2、目标履行期限：理财目标可以根据履行期限来分类。一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本开支或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。例如，你可以计划在六个月内买一套音响组合或在一年内支付你所有的信用卡债务。长期目标是指履行期限在10年期以上的目标。例如，计划送孩子到海外读书，购买理想的房子，为养老进行储蓄。这些目标通常需要大量的财富资源。当然，也有需要在几年内达到的中期目标，例如为你的旅行准备一定数量的钱或支付未清的汽车贷 3、优先级别：给目标设置优先级别是必须的，因为你可能无法达成最初设定的所有目标。随着时间的推移，一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整它们。你可能需要做出决择，比如是要送孩子去国外读书还是要提早10年退休。
4、内部一致性：值得注意的是，不要以为各个分项目标之间是毫无关联的，事实上，它们并不是独立存在的。例如，如果你有许多”奢侈“的短期目标，那么退休后达到某种生活水准的长期目标就可能达不到。为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划会对你的每月现金流加以限制。要记住你在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划！ 投资工具简介
无论股票、基金、房地产、外汇交易等投资都有可能赚钱或赔钱，投资工具本身并没有好坏之分，适合你的那种就是最好的投资。以下简单介绍几种目前最常见的投资方式，希望在选择投资时有对你有所帮助。
一、 汇聚宝投资汇聚宝是中国银行根据客户委托，按期征集客户的外汇资金，在保证客户本金安全的前提下，由中国银行资深的投资专家，利用国际金融市场上丰富的投资工具对客户资金进行运作和管理，以获得高出普通定期存款利息的投资收益。
特点：1、由银行专家理财，有特定投资方向，投资收益一般高于银行存款利息。2投资起点低，期限品种多。在国际市场上交易的结构性理财产品，资金量须在300万美元以上，而中行汇聚宝产品可汇聚广大个人储户的外汇资金，可满足资金量较小的个人投资者的需要。本金安全有保障。办理手续简便，客户只需携带本人有效身份证件和活期一本通在我行的开办网点办理即可，对没有时间和精力的投资者尤为便利。现钞、现汇都可以作为委托本金支付，客户委托本金为现汇的，本金、利息和投资收益以现汇支付；客户委托本金为现钞的，本金、利息和投资收益以现钞支付。交易期限依据客户与银行签订产品委托书具体确定，客户不得提前终止或撤销产品。汇聚宝产品属于金融交易类投资产品，有别于普通银行存款，交易一旦成交，不得提前支取，但可质押贷款。适合客户：为追求超过外币银行存款收益，而又希望能控制风险，在确保本金的前提下追求高收益，对外汇市场不了解或是没有过多的精力投入外汇投资的人士。